ASP eli asuntosäästöpolku on ensimmäisen asunnon ostamista suunnitteleville tarkoitettu järjestelmä. Asunnon ostamisen käytännön vaiheita käsitellään myös Uusi asunto asuntolainalla -oppaassa. ASP-sopimus tehdään pankin kanssa ja säästäminen aloitetaan ASP-tilille. Kun järjestelmän säästöehdot ja vähintään 10 prosentin omasäästöosuus täyttyvät, säästäjä voi neuvotella pankin kanssa ASP-säästöihin perustuvasta vastaantulolainasta. Jos vertaat ASP-rahoitusta tavalliseen asuntolainaan, katso myös opas omista varoista, vakuuksista ja valtiontakauksesta.
ASP-lainsäädäntö uudistui 1.6.2026, joten vanhoissa ASP-oppaissa näkyvät ikärajat ja pelkkään kvartaalisäästämiseen perustuvat ohjeet voivat olla vanhentuneita.
ASP-säästäminen 1.6.2026 alkaen
ASP-tilille tulee säästää vähintään 10 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta. Valtiokonttorin voimassa olevan ohjeen mukaan ASP-tilille tehdään vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta. Kuukauden hyväksyttyjen talletusten yhteismäärän tulee olla vähintään 50 euroa ja enintään 1 500 euroa.
Talletusten ei tarvitse olla peräkkäisiä. Ennen 1.6.2026 avatuille ASP-tileille on siirtymäsäännöksiä, joiden perusteella säästämisessä voidaan käyttää myös aiempaa kvartaalimallia tai yhdistellä kuukausi- ja kvartaalisäästämistä.
Kuka voi ryhtyä ASP-säästäjäksi?
ASP on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle. Kesäkuun 2026 uudistuksessa ASP-säästämisen aiempi yläikäraja poistui. Ensiasunnonostajan määrittelyyn liittyy tarkempia omistusta koskevia ehtoja, joten esimerkiksi aiempi osaomistus, lahjana tai perintönä saatu asunto kannattaa tarkistaa Valtiokonttorin ajantasaisesta ohjeesta.
Kuinka paljon ASP-lainaa voi saada?
Vastaantulolainan määrä perustuu ASP-säästöihin. Valtiokonttorin ohjeessa enimmäismäärä lasketaan hyväksyttyjen ASP-säästöjen perusteella, ja vastaantulolainaa voi olla enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta tai rakennusprojektin kustannusarviosta. Pankki tekee kuitenkin aina varsinaisen luottopäätöksen ja arvioi hakijan maksukyvyn.
ASP-korkotukilainan alueellinen enimmäismäärä on 1.6.2026 voimassa olevan Valtiokonttorin ohjeen mukaan 230 000 euroa Espoossa, Helsingissä, Kauniaisissa, Oulussa, Tampereella, Turussa ja Vantaalla. Muissa kunnissa enimmäismäärä on 160 000 euroa. Rajat koskevat ASP-korkotukilainaa; pankki arvioi silti aina kokonaisrahoituksen ja maksukyvyn.
Esimerkki ASP-rahoituksen mitoituksesta
| Asunnon hinta | 10 % omasäästöosuus | ASP-säästöihin perustuva lainan enimmäismäärä |
|---|---|---|
| 150 000 € | 15 000 € | enintään 135 000 € |
| 200 000 € | 20 000 € | enintään 180 000 € |
Esimerkki havainnollistaa 10 prosentin omasäästöosuutta ja sitä, että vastaantulolainaa voidaan myöntää enintään 90 prosenttia hankintahinnasta. ASP-korkotukilainan alueellinen enimmäismäärä voi lisäksi rajoittaa korkotukilainan osuutta.
ASP-korkotuki ja korkokatto
Valtiokonttorin 1.6.2026 alkaen voimassa olevan ohjeen mukaan ASP-lainaan voi valita valtion korkotuen tai pankin kanssa erikseen sovittavan korkosuojatuotteen. Jos valitaan valtion ASP-korkotuki, siihen ei voi yhdistää esimerkiksi pankin omaa korkokattoa tai korkoputkea.
Valtion korkotukea maksetaan enintään kymmeneltä lainavuodelta. Tuki kattaa 70 prosenttia siitä lainan vuotuisen koron osasta, joka ylittää 3,8 prosenttia jäljellä olevasta lainapääomasta. Tämä ei tarkoita, että lainan korko olisi enintään 3,8 prosenttia, vaan valtio osallistuu rajan ylittävän osuuden kustannukseen sääntöjen mukaisesti.
ASP-tilin siirto toiseen pankkiin
ASP-tilin voi siirtää säästöaikana pankista toiseen. Säästäminen jatkuu keskeytyksettä, kun kaikki varat siirretään uuteen ASP-tiliin eikä siirron yhteydessä tehdä nostoja. Tilin tulee olla siirrettynä uuteen pankkiin ennen asunnon hankintaa ja lainan nostamista.
Myös jo nostetun ASP-lainan voi siirtää toiseen pankkiin. Laina siirtyy tällöin lähtökohtaisesti sellaisenaan, mutta uuden pankin kanssa voi kilpailuttaa esimerkiksi marginaalia ja kuluja.
Yhteinen ASP-tili ja yhteinen asunto
Kaksi henkilöä voi hankkia yhteisen asunnon ASP-säästöjen perusteella joko yhteiseltä ASP-tililtä tai kahdelta erilliseltä ASP-tililtä. Kahden lainansaajan ASP-korkotukilainan yhteenlaskettu enimmäismäärä on 345 000 euroa Espoossa, Helsingissä, Kauniaisissa, Oulussa, Tampereella, Turussa ja Vantaalla sekä 240 000 euroa muissa kunnissa.
Yhteinen ASP-tili voidaan myös tietyin ehdoin jakaa kahdeksi erilliseksi ASP-sopimukseksi säästöaikana ilman, että säästämisen alkuperäinen aloituspäivä katoaa. Tarkat ehdot kannattaa varmistaa omalta pankilta ja Valtiokonttorilta.
Korkotuki ja valtiontakaus
ASP-järjestelmään voi liittyä valtion korkotuki ja valtiontakaus järjestelmän ehtojen mukaisesti. Korkotuen yksityiskohdat riippuvat voimassa olevasta lainsäädännöstä ja lainasta. ASP-lainan korkoa kannattaa silti verrata pankin tarjoamiin vaihtoehtoihin ja tarkastella marginaalin lisäksi lainan muita kustannuksia.
Yleisiä korkokäsitteitä käsitellään lainan korko-oppaassa ja sopimusehtojen tarkistamista lainaehtojen vertailuoppaassa.
Laina-aika ja maksukyky
Voimassa olevan Valtiokonttorin ohjeen mukaan vastaantulolainan enimmäislaina-aika on lainaa myönnettäessä 25 vuotta. Lainsäädäntöön on kuitenkin suunniteltu myöhempiä muutoksia, joten ajantasainen tilanne pitää tarkistaa ennen lainapäätöstä. Laina-ajan vaikutusta korkokuluihin ja kuukausierään käsitellään myös laina-ajan merkitystä käsittelevässä oppaassa.
ASP ei tarkoita automaattista lainapäätöstä
ASP-säästöjen ja muiden järjestelmän ehtojen täyttyminen ei tarkoita, että pankki myöntäisi automaattisesti halutun lainamäärän. Pankki arvioi esimerkiksi tulot, menot, muut velat ja maksukyvyn ennen luottopäätöstä. Asunnon hintaa kannattaa siksi tarkastella oman kokonaisbudjetin eikä ainoastaan järjestelmän lainarajojen kautta.
Jos pohdit asunnon ostamista ennen riittävien säästöjen kertymistä, katso myös asuntolainaa ilman säästöjä käsittelevä opas, jossa käydään läpi omat varat, vakuudet ja valtiontakaus.
ASP-säästäjän tarkistuslista
- Tarkista, täytätkö ensiasunnonostajan ehdot.
- Selvitä omaan ASP-tiliisi sovellettava säästämismalli.
- Varmista vähintään 10 prosentin omasäästöosuus.
- Pyydä pankilta laskelma lainan korosta, marginaalista ja kokonaiskuluista.
- Selvitä korkotuen ja valtiontakauksen ehdot.
- Tarkista alueelliset lainarajat ja mahdolliset lakimuutokset.
- Arvioi kuukausierä suhteessa koko kotitalouden menoihin.
Ajantasaiset ASP-tiedot
ASP-järjestelmää koskevat yksityiskohtaiset ja ajantasaiset ehdot kannattaa tarkistaa Valtiokonttorilta ja omalta pankilta. Tämä artikkeli tarjoaa yleistä tietoa eikä ole henkilökohtainen laina- tai sijoitusneuvo.
Lähteet ja ajantasaisuus
Tarkistettu 8.9.2026.
