Lainojen yhdistäminen voi olla taloudellisesti hyödyllistä, jos uusi laina pienentää nykyisten velkojen kustannuksia tai tekee takaisinmaksusta hallittavamman ilman, että kokonaiskustannus kasvaa kohtuuttomasti. Ratkaisua ei kuitenkaan voi arvioida yleisellä kyllä- tai ei-vastauksella. Kannattavuus selviää vertaamalla nykyisiä velkoja konkreettiseen uuteen tarjoukseen.
Laske nykytilanne ensin
Kirjaa kaikkien yhdistettävien velkojen jäljellä olevat saldot, korot, kuukausimaksut, kuukausierät ja jäljellä olevat maksuajat. Laske, kuinka paljon nykyisten sopimusten perusteella olisi vielä maksettavaa. Tämä muodostaa vertailukohdan uudelle lainalle.
Vertaa uuden lainan kokonaiskustannusta
Tarkista uuden tarjouksen korko, todellinen vuosikorko, muut kulut ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Kokonaiskustannus kertoo enemmän kuin pelkkä kuukausierä.
Milloin yhdistäminen voi säästää?
Säästöä voi syntyä, jos nykyiset velat ovat kustannuksiltaan selvästi uutta lainaa kalliimpia eikä uuden lainan takaisinmaksuaikaa venytetä tarpeettoman pitkäksi. Lisäksi useiden erillisten kuukausimaksujen poistuminen voi vaikuttaa kokonaiskuluihin.
Milloin säästö voi jäädä syntymättä?
Yhdistäminen voi jäädä taloudellisesti heikoksi vaihtoehdoksi, jos uuden lainan korko ja kulut ovat korkeat, nykyiset velat ovat jo lähellä loppua tai uusi laina-aika on huomattavasti nykyisiä maksuaikoja pidempi. Myös uuden luoton ottaminen yhdistämisen jälkeen voi kasvattaa kokonaisvelkaa.
Kuukausierän pienentyminen ei ole sama kuin säästö
Kuukausierää voidaan usein pienentää pidentämällä laina-aikaa. Samalla korkoa voi kertyä pidempään. Tarkista laina-ajan vaikutus ennen kuin arvioit järjestelyn vain kuukausittaisen maksun perusteella.
Tee laskelma ennen päätöstä
Käytä yhdistelylainan säästölaskuria ensimmäisenä suuntaa antavana vertailuna. Sen jälkeen vertaa laskelmaa todelliseen lainatarjoukseen ja nykyisten velkojen sopimusehtoihin.
Eri velat vaativat hieman eri vertailun
Jos suurin osa veloista on korttivelkaa, tutustu luottokorttivelkojen yhdistämiseen. Useiden ostorahoitusten kohdalla lue osamaksujen yhdistämisestä. Yleinen prosessi löytyy yhdistelylainan pääsivulta.
Usein kysyttyä
Kannattaako lainojen yhdistäminen aina, jos kuukausierä pienenee? Ei. Pienempi kuukausierä voi johtua pidemmästä laina-ajasta, jolloin kokonaiskustannus voi kasvaa.
Mikä on tärkein vertailuluku? Yhtä ainoaa lukua ei ole. Tarkista ainakin todellinen vuosikorko, kaikki maksut, laina-aika ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
Voiko yhdistämisestä olla hyötyä ilman suurta säästöä? Yksi maksu voi helpottaa velkojen seurantaa, mutta hallinnollinen selkeys kannattaa erottaa varsinaisesta euromääräisestä säästöstä.
