Suomen rahoitusmarkkinoilla on havaittavissa merkittäviä muutoksia, kun muiden rahoituslaitosten myöntämien kulutusluottojen ja ajoneuvolainojen keskikorot ovat laskeneet selvästi viime vuoden vastaavaan aikaan verrattuna. Suomen Pankin tuoreen tiedotteen mukaan vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin vuoden 2025 toisella neljänneksellä 67 miljoonan euron edestä, mikä on peräti 40 % enemmän kuin vuosi sitten. Tämä osoittaa, että kilpailu kuluttaja-asiakkaista on kiristynyt, ja se hyödyttää suoraan kuluttajia edullisempien lainaehtojen muodossa. Vaikka muut rahoituslaitokset edustavat edelleen pientä osaa (3 %) kaikista kotitalouksien vakuudettomista kulutusluotoista, niiden rooli markkinalla on selvästi kasvussa.

Kulutusluottojen kehitys Suomessa on ollut nopea ja monivaiheinen. Muutamia vuosia sitten markkinoilla vallinneet pikavipit ovat antaneet tilaa suuremmille vakuudettomille lainoille, joiden laina-ajat voivat olla jopa 20 vuotta. Vaikka tämä on helpottanut kuukausittaista maksuerää, se on myös lisännyt lainojen kokonaiskustannuksia ja velkaantumisen riskiä pitkällä aikavälillä. Uusi lainsäädäntö ja tiukentunut korkokatto ovat ohjanneet markkinaa vastuullisempaan suuntaan, mikä näkyy nyt kuluttajille edullisempina korkoina. Positiivinen luottotietorekisteri, joka tuli voimaan huhtikuussa 2024, on tuonut markkinoille lisää läpinäkyvyyttä ja auttaa luotonantajia arvioimaan lainanhakijan maksukykyä entistä tarkemmin.

Tilastot osoittavat, että kuluttajien kokonaiskulutusluottokanta on kasvanut, mutta myös eräänlainen lainojen puhdistus on käynnissä. Hoitamattomien lainojen myynti perintäyhtiöille on hidastanut lainakannan kasvua, ja perintäyhtiöillä onkin taseissaan merkittävä määrä kuluttajaluottoja. Tämä ilmiö kertoo osaltaan siitä, että vaikka lainanotto on yleistynyt, taloudelliset haasteet ja maksuvaikeudet ovat yhä todellisuutta monille kotitalouksille. Samaan aikaan lainamarkkinoiden murros jatkuu, ja kotitalouksien kokonaiskulutusluottokanta on nyt yli 28 miljardia euroa, mikä on ennätysmäärä.

Ajoneuvolainojen markkina-asema muuttuu – rahoitusyhtiöt kirivät pankkeja

Ajoneuvolainojen markkinalla on tapahtunut historiallinen käänne, sillä muiden rahoituslaitosten (kuten rahoitusyhtiöiden) myöntämien ajoneuvolainojen kanta on saavuttanut lähes saman tason kuin perinteisten pankkien myöntämät lainat. Syyskuun 2025 lopussa muiden rahoituslaitosten taseen ulkopuoliset lainat mukaan lukien ajoneuvolainojen kanta oli 4,8 miljardia euroa, kun luottolaitoksilla se oli 4,9 miljardia euroa. Tämä kertoo siitä, että kuluttajat hakevat yhä useammin ajoneuvorahoitusta muilta toimijoilta, jotka ovat erikoistuneet ajoneuvojen rahoitukseen ja tarjoavat joustavampia ehtoja ja palveluita. Ajoneuvolainat ovat merkittävä osa kotitalouksien kulutusluottokantaa, sillä ne kattavat peräti 34 % kaikista kulutusluotoista.

Uusien ajoneuvolainojen keskikorot ovat laskeneet sekä pankeissa että muissa rahoituslaitoksissa. Vuoden 2025 toisella neljänneksellä muista rahoituslaitoksista nostettujen uusien ajoneuvolainojen todellinen vuosikorko oli 6,85 %, kun se vuosi sitten oli 7,76 %. Pankeista nostetuissa lainoissa vastaava luku oli 6,99 % ja vuosi sitten 8,10 %. Luvut osoittavat, että kuluttajilla on entistä paremmat mahdollisuudet saada edullisempaa rahoitusta ajoneuvon hankintaan. Tämä kilpailuasetelman muutos luo painetta myös pankeille tarkistaa omaa hinnoitteluaan, mikä hyödyttää kuluttajia entistä enemmän.

Muut rahoituslaitokset, kuten autoliikkeiden kanssa yhteistyötä tekevät rahoitusyhtiöt, ovat usein tehokkaampia ja nopeampia lainapäätösten tekemisessä, ja ne tarjoavat laajemman kirjon erilaisia rahoitusvaihtoehtoja, kuten osamaksua ja leasing-palveluita. Ne ovat onnistuneet erottumaan joukosta ja kasvattamaan markkinaosuuttaan nopeasti. Pidemmällä aikavälillä tämä kilpailu todennäköisesti syvenee entisestään, kun molemmat toimijaryhmät pyrkivät houkuttelemaan asiakkaita edullisilla ehdoilla ja innovatiivisilla rahoitusratkaisuilla.

• Muiden rahoituslaitosten myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen keskikorko on laskenut.
• Ajoneuvolainojen kanta on kasvanut, ja muiden rahoituslaitosten osuus on lähes samalla tasolla kuin pankeilla.
• Kulutusluottojen kokonaiskanta on ylittänyt 28 miljardin euron rajan.
• Positiivinen luottotietorekisteri ja korkokatto ovat muuttaneet markkinan toimintaa.
• Muiden rahoituslaitosten osuus kotitalouksien kokonaiskulutusluotoista on kasvanut.

Positiivinen luottotietorekisteri tuo läpinäkyvyyttä ja haastaa perintäalaa

Uusi positiivinen luottotietorekisteri on tuonut mukanaan merkittäviä muutoksia suomalaiseen velkaantumisen seurantaan. Rekisteri kokoaa yhteen kaikki yksityishenkilöiden lainat ja tulot, antaen luotonantajille entistä kattavamman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta. Tämä auttaa vähentämään ylivelkaantumisen riskiä ja tekee luottopäätöksistä tarkempia. Samalla se tarjoaa kuluttajille uudenlaisen työkalun oman talouden hallintaan, sillä he voivat tarkastella omia luottotietojaan ja seurata velkatilannettaan reaaliaikaisesti. Positiivinen rekisteri on avannut myös uusia mahdollisuuksia niille, jotka eivät aiemmin ole saaneet luottoa epäselvän riskiprofiilin vuoksi.

Positiivinen rekisteri on luonut haasteita myös perintäalalle, sillä se on muuttanut lainojen myyntiä perintäyhtiöille. Aikaisemmin perintäyhtiöiden taseisiin siirtyneet hoitamattomat lainat hidastavat nyt kokonaislainakannan kasvua, mikä vaikuttaa tilastoihin. Uuden rekisterin ansiosta luotonantajat voivat seurata maksuviiveitä entistä tarkemmin ja puuttua ongelmiin nopeammin. Tämä voi ajan myötä vähentää hoitamattomien lainojen määrää, mikä tekee lainamarkkinasta entistä vakaamman. Vaikka perintäyhtiöillä onkin taseessaan yli 1,7 miljardia euroa kuluttajaluottoja, uusi järjestelmä voi vähentää tulevaisuudessa siirrettävien lainojen määrää.

Rahoitusmarkkinoiden läpinäkyvyys on kasvanut, ja uusi dashboard, jota Suomen Pankki on laajentanut, on yksi esimerkki tästä. Se tarjoaa yrityslainoista uutta tietoa, kuten lainavaateita, ja antaa yleisölle paremman kuvan rahoituslaitosten toiminnasta. Tämä kehitys on tärkeä, koska se auttaa kuluttajia ja yrityksiä tekemään parempia päätöksiä rahoitukseen liittyen.

• Lisää läpinäkyvyyttä: Auttaa kuluttajia ja lainanantajia saamaan paremman kuvan kokonaisvelkaantumisesta.
• Velkaantumisen riskienhallinta: Vähentää ylivelkaantumisen riskiä tarkemmilla lainapäätöksillä.
• Nopeuttaa lainanhakuprosessia: Luotonantajat saavat tarvittavat tiedot suoraan rekisteristä.
• Vaikutuksia perintäalaan: Hoitamattomien lainojen myynti perintäyhtiöille hidastaa lainakannan kasvua.
• Tiedon jakaminen: Uusi dashboard laajentaa tietosisältöä lainamarkkinoista.

Muiden rahoituslaitosten kasvava rooli

Muiden rahoituslaitosten, kuten rahoitusyhtiöiden ja muiden erikoistuneiden luottoyhteisöjen, osuus kotitalouksien kokonaiskulutusluotoista on kasvanut viime aikoina, ja ne edustavat nyt 19 % kokonaiskannasta. Tämä kasvu on merkittävä, sillä se kertoo, että kuluttajat ovat löytäneet nämä toimijat ja arvostavat heidän tarjoamiaan palveluita. Ne tarjoavat joustavia ja usein nopeita ratkaisuja, jotka vastaavat kuluttajien tarpeisiin paremmin kuin perinteiset pankit. Erityisesti ajoneuvolainoissa ja vakuudettomissa kulutusluotoissa niiden rooli on kasvanut huomattavasti.

Kilpailu luottomarkkinoilla on hyvä asia kuluttajille, sillä se pakottaa kaikki toimijat kehittämään palveluitaan ja tarjoamaan edullisempia lainaehtoja. Suomen Pankin tuoreimmat tilastot osoittavat, että tämä on jo tapahtunut, ja lainojen korot ovat laskeneet. Tämä trendi on todennäköisesti jatkumassa, kun rahoitusmarkkinat kehittyvät ja sopeutuvat uuteen sääntelyyn, kuten positiiviseen luottotietorekisteriin. Kuluttajien kannattaa hyödyntää tämä tilanne ja vertailla lainatarjouksia entistäkin aktiivisemmin.