Opiskelijan rahoituksessa opintolaina on yleensä ensimmäinen lainavaihtoehto, joka kannattaa selvittää ennen tavallista kulutusluottoa. Opintolaina on valtion takaama pankkilaina, jonka ehdot ja nostomahdollisuudet liittyvät opintotukeen. Tavallinen vakuudeton laina on eri tuote, jonka korko, kulut ja hyväksymiskriteerit määräytyvät luotonantajan ehtojen mukaan.
Miten opintolaina toimii?
Kelasta saatava valtiontakaus mahdollistaa opintolainan hakemisen pankista. Kela kertoo, että täysi-ikäisen opiskelijan opintolainan valtiontakauksen enimmäismäärä on tällä hetkellä 850 euroa kuukaudessa ja ulkomailla opiskelevalla 1 000 euroa kuukaudessa. Alle 18-vuotiaan muun kuin korkeakouluopiskelijan määrä on pienempi. Ajantasaiset määrät ja ehdot kannattaa tarkistaa aina Kelasta.
Valtiontakaus ei tarkoita, että laina olisi avustus. Jos Kela joutuu maksamaan lainan pankille takaajana, se perii summan opiskelijalta myöhemmin takaisin. Pankki päättää lainan myöntämisestä ja lainan ehdoista.
Opintolaina vai muu laina?
Jos rahoitustarve liittyy opiskelun aikaisiin menoihin, opintolainan ehdot kannattaa selvittää ennen tavallisen kulutusluoton hakemista. Tavalliseen lainaan voi liittyä korkeampi korko ja enemmän kuluja, eikä sillä ole opintolainaan liittyvää valtiontakausta tai mahdollista opintolainahyvitystä.
Jos vertailet eri vaihtoehtoja, tarkista todellinen vuosikorko, lainan kulut, laina-aika ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Pieni kuukausierä ei yksin tarkoita halpaa lainaa.
Opintolainahyvitys voi pienentää lainan kustannusta
Korkeakouluopiskelija voi tietyin ehdoin saada Kelan opintolainahyvityksen, jos tutkinto valmistuu määräajassa. Kela kertoo hyvityksen olevan 40 prosenttia siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa, kuitenkin tutkintokohtaisen enimmäismäärän rajoissa. Tarkat ehdot kannattaa tarkistaa Kelasta ennen kuin laskee hyvityksen osaksi omaa taloussuunnitelmaa.
Laske opiskelijan maksuvara realistisesti
Opiskelijan tulot voivat vaihdella paljon lukuvuoden aikana. Opintotuki, mahdollinen palkka, asumisen menot ja muut säännölliset kulut kannattaa laskea ennen uuden velan ottamista. Maksuvaralaskuri auttaa hahmottamaan, jääkö kuukausittaisten menojen jälkeen tilaa lainan hoitamiseen. Lainansaannin arvio täydentää laskelmaa pisteyttämällä myös tulojen vakautta, velanhoitoa ja säästöpuskuria.
Jos rahoitustarve liittyy vain yhteen äkilliseen menoon, tutustu myös Yllättävä meno -oppaaseen. Kaikki menot eivät välttämättä vaadi uutta lainaa, jos maksua voidaan siirtää tai kulun voi kattaa muulla tavalla.
Tavallisen lainan hakeminen opiskelijana
Opiskelija voi hakea tavallista lainaa siinä missä muutkin hakijat, mutta hyväksyntä riippuu luotonantajan arvioinnista. Tulot, menot, nykyiset velat ja luottotiedot voivat vaikuttaa päätökseen. Opiskelijastatus ei yksin ratkaise hakemuksen lopputulosta.
Katso myös mitä tietoja lainahakemukseen tarvitaan ja paljonko lainaa voin saada, jos harkitset muuta lainaa kuin opintolainaa.
Takaisinmaksu alkaa myöhemmin, mutta kustannus kertyy
Opintolainan takaisinmaksu alkaa tyypillisesti vasta opintojen jälkeen pankin kanssa sovitun aikataulun mukaisesti. Korkoja voidaan pääomittaa opintojen aikana, joten lainasaldo voi kasvaa jo ennen varsinaisten lyhennysten alkamista. Tavallisen kulutusluoton takaisinmaksu alkaa yleensä pian lainan nostamisen jälkeen.
Takaisinmaksun perusteista voit lukea lisää sivulta Lainan takaisinmaksu.
Kysymyksiä opiskelijan lainasta
Voiko opiskelija saada lainaa? Voi olla mahdollista, mutta tavallisen lainan hyväksyntä riippuu luotonantajan arviosta. Kannattaako opiskelijan ottaa kulutusluottoa opintolainan sijaan? Opintolainan ehdot kannattaa yleensä selvittää ensin, koska se on opiskeluun tarkoitettu valtion takaama laina. Onko opintolaina ilmainen? Ei. Se on takaisin maksettava pankkilaina, josta kertyy korkoa ja mahdollisesti muita pankin määrittelemiä kuluja.
