Laina yrittäjälle voi tarkoittaa kahta eri asiaa: yrityksen rahoitusta tai yrittäjän omaan henkilökohtaiseen käyttöön hakemaa kuluttajaluottoa. Tässä oppaassa käsitellään jälkimmäistä. Jos laina tulee yritystoiminnan kuluihin, kyse on yritysrahoituksesta eikä tavallisesta henkilökohtaisesta lainasta.
Voiko yrittäjä saada henkilökohtaista lainaa?
Yrittäjä voi hakea henkilökohtaista lainaa kuten palkansaajakin, mutta luotonantaja arvioi takaisinmaksukyvyn hakijan oman talouden perusteella. Yrittäjyys ei yksin ratkaise lainapäätöstä. Tulojen määrä, säännöllisyys, menot, nykyiset velat ja muut luotonantajan käyttämät tiedot vaikuttavat kokonaisuuteen.
Hakemuksessa tarvittavat tiedot voivat poiketa hieman palkansaajan tilanteesta, jos tulot muodostuvat esimerkiksi yrittäjätulosta, palkasta ja osingoista. Katso myös mitä tietoja lainahakemukseen tarvitaan.
Yrittäjän tulot voivat vaihdella
Yrittäjän henkilökohtaiset tulot eivät aina pysy samanlaisina kuukaudesta toiseen. Siksi oma maksuvara kannattaa laskea mieluummin varovaisen kuin parhaan kuukauden perusteella. Kausivaihtelu, yritystoiminnan muutokset ja verojen ajoittuminen voivat vaikuttaa siihen, paljonko rahaa on käytettävissä henkilökohtaisiin menoihin.
Maksuvaralaskuri auttaa kokoamaan henkilökohtaiset tulot ja menot yhteen. Yrityksen kassaa ja yksityistalouden rahaa ei kannata käsitellä samana asiana. Lisäksi lainansaannin arvio pisteyttää henkilökohtaisen talouden tulojen vakauden, maksuvaran, velanhoidon ja säästöpuskurin.
Henkilökohtainen laina vai yrityslaina?
Lainan käyttötarkoitus ratkaisee paljon. Jos rahoitusta tarvitaan esimerkiksi yrityksen koneeseen, varastoon, markkinointiin tai käyttöpääomaan, yritysrahoituksen vaihtoehdot kannattaa selvittää erikseen. Henkilökohtainen kulutusluotto on tarkoitettu yksityistalouden tarpeisiin.
Pidä yrityksen ja oman talouden rahoitustarpeet erillään myös vertailussa. Näin lainan kustannukset, vastuut ja takaisinmaksu pysyvät helpommin hahmotettavina.
Luotonantaja arvioi kokonaisuuden
Luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen kuluttajaluottosopimuksen tekemistä. Arvioinnissa käytetään riittäviä tietoja hakijan tuloista, menoista ja muista taloudellisista olosuhteista. Suomessa positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajille tietoja hakijan luotoista ja tuloista luottokelpoisuuden arviointia varten.
Lisätietoa rekisteristä löytyy positiivisen luottotietorekisterin palvelusta. Rekisterin tiedot eivät yksin ratkaise lainapäätöstä, vaan luotonantaja tekee päätöksen omien luottokriteeriensä perusteella.
Vertaa kustannukset henkilökohtaisilla ehdoilla
Mahdollinen lainatarjous kannattaa arvioida samoilla perusteilla kuin muissakin henkilökohtaisissa lainoissa. Tarkista todellinen vuosikorko, laina-aika, kuukausierä, kaikki kulut ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
Lainatarjouksen vertailu auttaa vertaamaan tarjouksia keskenään. Jos yrittäjän tulot vaihtelevat, kuukausierän pitää sopia myös heikomman tulokauden henkilökohtaiseen budjettiin.
Jos tulot ovat juuri muuttuneet
Uusi yritystoiminta tai suuri muutos tuloissa voi tehdä takaisinmaksukyvyn arvioinnista tavallista vaikeampaa. Hakemukseen kannattaa antaa ajantasaiset ja totuudenmukaiset tiedot. Luotonantaja voi tarvittaessa pyytää lisäselvityksiä ennen päätöstä.
Jos hakemuksen käsittely pitkittyy, katso Lainapäätös viipyy. Jos päätös on kielteinen, uuden hakemuksen lähettämisen sijaan kannattaa ensin arvioida, onko taloudellisessa tilanteessa jotain olennaisesti muuttunut.
Kysymyksiä yrittäjän henkilökohtaisesta lainasta
Voiko yrittäjä hakea tavallista kulutusluottoa? Voi, jos lainan käyttötarkoitus on henkilökohtainen ja palvelun hakuehdot täyttyvät. Vaikuttaako yrittäjyys lainapäätökseen? Luotonantaja arvioi ennen kaikkea hakijan taloudellista kokonaisuutta ja takaisinmaksukykyä. Voiko henkilökohtaisella lainalla rahoittaa yritystä? Yrityksen rahoitustarpeeseen kannattaa selvittää yritysrahoitus erikseen ja tarkistaa aina lainatuotteen käyttötarkoitusta koskevat ehdot.
Jos henkilökohtainen rahoitustarve on perusteltu ja maksuvara riittää, voit vertailun jälkeen siirtyä lainahakemukseen. Tarkista aina henkilökohtaisen tarjouksen ehdot ennen hyväksymistä.
