Lainan kokonaiskustannukset kertovat, kuinka paljon laina maksaa varsinaisen lainapääoman lisäksi. Korko on näkyvin kustannus, mutta sen rinnalla voivat vaikuttaa avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut sopimukseen sisältyvät maksut. Kokonaiskustannusta kannattaa tarkastella sekä euroina että todellisen vuosikoron avulla.
Mistä kokonaiskustannus muodostuu?
Lainan kustannuksiin vaikuttavat lainasumma, korko, laina-aika, takaisinmaksutapa ja mahdolliset kiinteät tai kuukausittaiset maksut. Mitä pidempään lainaa maksetaan takaisin, sitä useammalta kuukaudelta korkoa ja mahdollisia tilinhoitomaksuja kertyy.
Tarkempi erittely yksittäisistä maksuista löytyy sivulta lainan kulut. Kun tunnet kulurakenteen, eri lainatarjousten vertailu helpottuu.
Kokonaiskustannus ja kuukausierä ovat eri asioita
Pieni kuukausierä voi tuntua helpolta talouden kannalta, mutta se ei välttämättä tarkoita edullista lainaa. Pitkä laina-aika jakaa maksamisen useammalle kuukaudelle ja voi samalla kasvattaa kokonaiskustannuksia. Lyhyempi laina-aika voi puolestaan nostaa kuukausierää, vaikka lainan kokonaiskulut jäisivät pienemmiksi.
Voit arvioida kuukausierän kokoa lainan kuukausierälaskurilla. Laskuria kannattaa käyttää suuntaa antavana apuna ennen varsinaisten tarjousten vertaamista.
Todellinen vuosikorko helpottaa vertailua
Euroina ilmoitettu kokonaiskustannus kertoo, paljonko laina maksaa, mutta todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan tarjouksia yhteisellä mittarilla. Molemmat luvut ovat hyödyllisiä, eikä vertailua kannata rakentaa vain yhden tunnusluvun varaan.
Laina-aika vaikuttaa paljon
Laina-aika on yksi suurimmista kokonaiskustannuksiin vaikuttavista tekijöistä. Pitkä takaisinmaksuaika voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskorkoa ja kuukausittaisia maksuja. Lue myös sivu laina-ajan merkitys.
Näin vertailet kokonaiskustannuksia
Vertaa ensiksi samaa lainasummaa ja mahdollisimman vastaavaa laina-aikaa. Tarkista sen jälkeen nimelliskorko, todellinen vuosikorko, avausmaksut, kuukausittaiset kulut ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Lainavertailussa kannattaa kiinnittää huomio juuri näihin kohtiin.
Oman talouden kannalta tärkeää on arvioida myös se, jääkö kuukausierän jälkeen riittävästi rahaa tavallisiin menoihin ja yllättäviin kuluihin. Lainan kustannus ei ole vain prosenttiluku, vaan osa kuukausittaista taloutta koko laina-ajan.
Usein kysyttyä
Mikä on lainan kokonaiskustannus? Se tarkoittaa lainasta aiheutuvien korkojen ja muiden normaalien luottokustannusten yhteismäärää lainapääoman lisäksi.
Miksi pitkä laina-aika voi tulla kalliimmaksi? Korkoa ja mahdollisia kuukausittaisia maksuja kertyy pidemmältä ajalta.
Kannattaako vertailla kuukausierää vai kokonaiskustannusta? Molempia. Kuukausierä kertoo vaikutuksesta arjen talouteen, kun taas kokonaiskustannus kertoo lainan hinnasta koko takaisinmaksuajalta.
