Lainan maksu myöhässä voi tuntua kiireiseltä tilanteelta, mutta tärkeintä on toimia heti eikä jättää asiaa odottamaan. Yksittäinen myöhästynyt erä ei ole sama asia kuin pitkäaikainen velkaongelma, mutta viive voi kasvattaa kustannuksia ja johtaa myöhemmin perintään, jos asiaa ei hoideta.
Tarkista ensin eräpäivä ja maksun tila
Varmista ensin, onko erä todella maksamatta. Jos maksoit laskun juuri eräpäivän jälkeen, tarkista pankin maksutapahtumat ja lainanantajan asiointipalvelu. Jos maksu on edelleen avoinna, selvitä heti maksettava summa ja mahdolliset viivästyskulut.
Jos eräpäivä ei ole vielä mennyt mutta tiedät, ettei raha riitä, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää. Voit myös tarkistaa, onko lainan eräpäivän siirto mahdollinen.
Viivästyskorkoa voi alkaa kertyä
Kun velan eräpäivä on ennalta sovittu, viivästyskorkoa voi alkaa kertyä eräpäivän jälkeen. Viivästyskorko kohdistuu viivästyneeseen määrään. Ajantasaiset säännöt kannattaa tarkistaa Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeista.
Sivulla Viivästyskorko 2026 käsitellään tarkemmin sitä, miten viivästyskorko muodostuu ja miksi maksun lykkääminen voi kasvattaa velan kustannuksia.
Ota yhteyttä velkojaan mahdollisimman aikaisin
Jos et pysty maksamaan erää kokonaan, ota yhteyttä luotonantajaan. KKV suosittelee neuvottelemaan uudesta maksupäivästä tai maksusuunnitelmasta, jos luoton maksaminen eräpäivänä ei onnistu. Mitä aikaisemmin asia otetaan esille, sitä enemmän vaihtoehtoja voi olla käytettävissä.
Tilapäiseen tilanteeseen voi joissakin sopimuksissa löytyä myös lyhennysvapaa. Se ei kuitenkaan poista lainan kustannuksia, ja vaikutus korkoihin sekä laina-aikaan pitää tarkistaa etukäteen.
Maksumuistutus ja perintä eivät ole sama asia
Jos maksua ei hoideta, velkoja voi lähettää maksumuistutuksen ja saatava voi myöhemmin siirtyä perintään. Yksi myöhästynyt maksu ei siis tarkoita automaattisesti maksuhäiriömerkintää. Maksumuistutuksen ja perinnän etenemisestä voit lukea myös sivulta Maksukehotus – miten toimia kun saat laskun?.
KKV:n mukaan maksumuistutuksesta tai maksuvaatimuksesta ei vielä synny maksuhäiriömerkintää. Maksamattoman kuluttajaluoton pitkään jatkuva viive voi kuitenkin tietyin edellytyksin johtaa siihen myöhemmin. Siksi tilanne kannattaa selvittää ennen kuin viivästys pitkittyy.
Jos rahat eivät riitä kaikkiin menoihin
Jos ongelma ei koske vain yhtä lainan erää vaan koko kuukausibudjettia, laske ensin välttämättömät menot. Asuminen, sähkö, ruoka, lääkkeet ja muut arjen perusmenot on turvattava ennen kuin otetaan uutta velkaa vanhan velan hoitamiseen. Maksuvaralaskuri auttaa hahmottamaan tilanteen.
Takuusäätiö neuvoo maksuvaikeuksissa ottamaan yhteyttä velkojiin ja sopimaan mahdollisuuksien mukaan maksujärjestelyistä. Ajankohtaisia ohjeita löytyy Takuusäätiön maksuvaikeusoppaasta.
Uusi laina ei yleensä ratkaise jatkuvaa alijäämää
Jos lainan erä jää maksamatta siksi, että tulot eivät riitä kuukausittaisiin menoihin, uuden lainan ottaminen voi siirtää ongelmaa eteenpäin ja kasvattaa kokonaisvelkaa. Silloin ensisijaisia vaihtoehtoja ovat kulujen läpikäynti, maksujärjestelyt ja tarvittaessa talous- ja velkaneuvonta.
Jos velkoja on useita, niitä kannattaa tarkastella yhtenä kokonaisuutena. Kannattaako lainojen yhdistäminen? -opas auttaa vertaamaan nykyisiä velkoja mahdolliseen yhdistelyratkaisuun ilman oletusta, että uusi laina olisi automaattisesti halvempi.
Kysymyksiä myöhästyneestä lainan maksusta
Mitä teen, jos lainan erä jäi maksamatta? Tarkista avoin summa ja ota yhteyttä luotonantajaan mahdollisimman pian. Alkaako viivästyskorko heti? Ennalta sovitussa eräpäivässä viivästyskorkoa voi alkaa kertyä eräpäivän jälkeen. Tuleeko yhdestä myöhästyneestä erästä maksuhäiriömerkintä? Ei automaattisesti. Maksuhäiriömerkintään liittyy erillisiä edellytyksiä ja pidempi prosessi.
