Luottokorttivelkojen yhdistäminen voi selkeyttää useiden korttisaldojen takaisinmaksua, mutta ratkaisu kannattaa arvioida kustannusten ja oman maksukyvyn perusteella. Yhdistämisessä keskeistä on verrata nykyisten korttivelkojen jäljellä olevia kustannuksia uuden lainan ehtoihin.
Selvitä jokaisen kortin saldo ja korko
Kirjaa korttikohtaisesti velkasaldo, nimelliskorko, mahdolliset vuosimaksut tai laskutusmaksut sekä vähimmäislyhennyksen määrä. Useiden korttien kokonaiskustannus voi muuten jäädä epäselväksi.
Vähimmäislyhennys voi pidentää takaisinmaksua
Jos korttivelkaa maksetaan vain pienimmällä sallitulla summalla, takaisinmaksu voi kestää pitkään ja korkoa kertyä runsaasti. Siksi vertailussa kannattaa arvioida myös realistinen takaisinmaksuaika.
Vertaa yhdistelylainaa kokonaiskustannuksella
Tarkista mahdollisesta uudesta lainasta todellinen vuosikorko, laina-aika, kuukausierä ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Pelkkä pienempi kuukausierä ei takaa säästöä.
Huomioi korttien käyttö yhdistämisen jälkeen
Jos korttivelat maksetaan pois uudella lainalla mutta kortit jäävät aktiiviseen käyttöön, velkaa voi syntyä uudelleen. Yhdistämiseen kannattaa siksi liittää selkeä suunnitelma luoton käytöstä.
Milloin yhdistäminen voi auttaa?
Yhdistäminen voi olla hyödyllistä, jos uusi kokonaiskustannus on alempi tai maksusuunnitelma muuttuu selkeämmäksi ilman kohtuutonta laina-ajan pidentymistä. Yhdistelylainan ehtoja kannattaa verrata huolellisesti.
Tarkista vaihtoehdot ennen päätöstä
Jos velkojen hoito on jo vaikeutunut, uuden lainan hakeminen ei välttämättä ratkaise tilannetta. Tällöin voi olla järkevää selvittää myös maksujärjestelyjä ja velkaneuvonnan vaihtoehtoja.
Esimerkki korttivelkojen vertailusta
Jos kahdella luottokortilla on erilliset saldot, korot ja kuukausimaksut, vertailu kannattaa tehdä ensin korttikohtaisesti ja sen jälkeen yhteensä. Uuden yhdistelylainan hyötyä arvioidaan vertaamalla sen koko takaisinmaksettavaa määrää nykyisten velkojen jäljellä oleviin kustannuksiin.
Yhdistämisen jälkeen tarvitaan suunnitelma
Velkojen yhdistäminen voi helpottaa maksujen hallintaa, mutta se ei estä uuden korttivelan syntymistä. Päätä etukäteen, jäävätkö luottokortit käyttöön ja millä rajalla niitä käytetään. Jos maksukyky on jo heikentynyt, selvitä myös maksujärjestelyt ennen uuden luoton ottamista.
Huom: Lainojen ja luottojen ehdot ovat tarjoajakohtaisia. Tarkista aina henkilökohtainen tarjous, sopimusehdot ja oma maksuvara ennen päätöstä.
