Kulutusluotto on henkilökohtaiseen kulutukseen tarkoitettu laina, jota voidaan käyttää esimerkiksi hankintaan tai ennalta suunniteltuun menoon. Jos sama hankinta voidaan rahoittaa eri tavoilla, vertaa myös kulutusluottoa ja luottokorttia sekä kulutusluottoa ja osamaksua. Kulutusluottojen markkinakokoa ja suomalaisten muuta lainakantaa voi tarkastella Suomalaisten lainat ja velat 2026 -datahubista. Kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen, ja lainan hinta sekä ehdot määräytyvät lainanantajan ja hakijan tilanteen perusteella. Pienemmän vakuudettoman rahoitustarpeen kustannuksia käsitellään tarkemmin sivulla pieni laina ilman vakuuksia. Ennen hakemista kannattaa verrata todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja, laina-aikaa ja takaisinmaksun kokonaisuutta sekä takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Yksittäisten luotonantajien nykyisiä ehtoja voi verrata esimerkiksi Bondora-lainan 2026 ehtoihin ja Alisa Pankin kulutusluottoon. Erilaisia kulurakenteita näet myös Saldo Bankin lainoista ja Fixuran vertaislainasta sekä Lea Bankin kulutusluotosta ja Instabankin lainasta, Risicumin nykyisestä lainasta ja Santanderin Kaarna-lainasta.
Kulutusluoton muodot yhdellä silmäyksellä
| Luoton muoto | Miten se toimii | Mitä vertailla |
|---|---|---|
| Kertalaina | Sovittu summa nostetaan yleensä kerran ja maksetaan takaisin maksusuunnitelman mukaan. | Todellinen vuosikorko, laina-aika, kuukausierä ja kokonaismäärä. |
| Jatkuva luotto | Käytössä on luottoraja, jota voidaan käyttää uudelleen ehtojen puitteissa. | Korko käytetylle saldolle, kuukausikulut ja nostojen vaikutus kokonaiskustannukseen. |
| Vakuudeton kulutusluotto | Lainalle ei aseteta erillistä omaisuusvakuutta. | Henkilökohtainen korko, muut kulut ja takaisinmaksukyky. |
| Vakuudellinen kulutusluotto | Lainalle asetetaan vakuus, esimerkiksi asunto. | Vakuuden riski, korko, järjestelykulut ja kokonaiskustannus. |
Kulutusluotto ei siis ole yksi yhtenäinen tuote. Olennaista on tunnistaa ensin luoton rakenne ja vasta sen jälkeen vertailla hintaa ja ehtoja.
Kulutusluoton vertailu
Pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan koko hintaa. Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi lainaan liittyviä kustannuksia ja auttaa tarjousten vertailussa. Katso lisäksi lainavertailun käytännön tarkistuslista. Lue myös miten lainan korkoa ja kustannuksia vertaillaan sekä mitä edullinen laina käytännössä tarkoittaa.
Vakuudeton tai vakuudellinen kulutusluotto
Vakuudettomassa kulutusluotossa lainalle ei aseteta esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi. Tämä ei tarkoita, että laina myönnettäisiin automaattisesti: lainanantaja arvioi hakijan luottokelpoisuuden ja maksukyvyn. Katso tarkemmin vakuudettoman ja vakuudellisen lainan erot, edut ja riskit.
Jos lainalle asetetaan erillinen vakuus, kyse on vakuudellisesta rahoituksesta. Vakuuden vaikutuksia ehtoihin ja riskeihin käsitellään vakuudellisen lainan oppaassa ja eri lainatyyppien vertailua sivulla vakuudettomat lainat vs. vakuudelliset lainat.
Pieni laina ja mikrolaina
Pienempi kulutusluotto voidaan markkinoinnissa tai hakukielessä nimetä pieneksi lainaksi tai mikrolainaksi. Nimitys ei yksin kerro luoton kustannuksista. Tutustu Pieni laina -oppaaseen, jossa käsitellään myös mikrolaina-termiä.
Kulutusluotto vai joustoluotto?
Kertalainassa sovittu lainasumma nostetaan yleensä kerralla ja maksetaan takaisin maksusuunnitelman mukaan. Joustoluotossa käytössä on puolestaan luottoraja, jonka puitteissa luottoa voidaan nostaa ehtojen mukaisesti. Tuotteiden kustannusrakenne voi olla erilainen, joten niitä kannattaa vertailla käyttötarpeen eikä pelkän saatavuuden perusteella.
Laina käyttötarkoituksen mukaan
Kulutusluottoa voidaan markkinoida käyttötarkoituksen perusteella eri nimillä, mutta nimi ei yksin määritä lainan ehtoja. Sivuston eri lainatyypit -opas kokoaa rahoitusvaihtoehdot yhteen. Arjen yleiskäyttöiseen rahoitukseen liittyvää termiä käsitellään erikseen Käyttölaina-oppaassa. Esimerkiksi loman rahoituksessa kannattaa verrata velkaa säästämiseen, kun taas vihreässä lainassa olennaista on tarkistaa rahoittajan käyttötarkoitusta koskevat kriteerit.
Kulutusluotto talouden epävarmuudessa
Uusi kulutusluotto ei korvaa kestävää kuukausibudjettia. Jos tavallisia menoja joudutaan toistuvasti kattamaan velalla, kokonaisuutta kannattaa arvioida ennen uuden hakemuksen tekemistä. Aihetta käsitellään tarkemmin artikkelissa Kulutusluotto talouden epävarmuudessa. Markkinan korko- ja lainakantatilastoista voit lukea Kulutusluottomarkkina Suomessa -artikkelista.
Kulutusluotto verkossa ja ilman vakuuksia
Moni verkossa haettava kulutusluotto on vakuudeton. Tällöin lainalle ei aseteta esimerkiksi asuntoa tai ajoneuvoa vakuudeksi, vaan luotonantaja arvioi hakijan maksukyvyn ja luottokelpoisuuden muiden tietojen perusteella. Vakuudettomuus ei tarkoita automaattista hyväksyntää eikä kerro lainan hinnasta.
Verkkolaina puolestaan kuvaa hakutapaa, ei erillistä lainatuotetta. Hakemus täytetään verkossa, mutta itse laina voi olla esimerkiksi vakuudeton kulutusluotto tai jokin muu luottotyyppi. Turvallisessa verkkohakemuksessa palveluntarjoajan ja luotonantajan tiedot, korko, kulut, takaisin maksettava kokonaismäärä sekä sopimuksen sitovuus ovat tarkistettavissa ennen hyväksyntää.
Kulutusluoton hakeminen verkossa
Lainahakemus voidaan tehdä verkossa, mutta hakeminen ei takaa myönteistä luottopäätöstä eikä tiettyä korkoa. Jos haluat tutustua sähköiseen hakuprosessiin tarkemmin, katso Lainaa heti -opas ja sivuston lainanhaku. Lainaaverkossa.fi:n lainahakemus toteutetaan yhteistyössä pääkumppanimme Axolainan kanssa.
Mitä ennen päätöstä kannattaa tarkistaa?
- Onko laina todella tarpeellinen ja sopiiko kuukausierä omaan budjettiin? Tarvittaessa arvioi tämä maksuvaralaskurilla.
- Mikä on tarjouksen todellinen vuosikorko?
- Mitä avaus-, laskutus- tai tilinhoitokuluja lainaan sisältyy?
- Paljonko lainasta maksetaan yhteensä takaisin?
- Miten laina-aika vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin?
Jos lainoja on jo useita
Uuden kulutusluoton ottaminen ei välttämättä ole järkevää, jos taloudessa on jo useita velkoja. Tällaisessa tilanteessa kannattaa tarkastella kokonaisuutta ja tutustua esimerkiksi yhdistelylainaan sekä tarvittaessa velkajärjestelyn vaihtoehtoihin.
Lisää aiheesta: tutustu Pieni laina -oppaaseen, jos haet tietoa pienemmästä kuluttajaluotosta, mikrolainasta tai pikavipistä. Selaa lisäksi Lainaa verkosta -oppaita, joissa käsitellään lainatyyppejä, kustannuksia ja vertailua.
Esimerkkejä luotonantajista
Vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavat Suomessa esimerkiksi Bank Norwegian, Morrow Bank, Nordax Bank ja Resurs Bank. Palveluntarjoajien korot, kulut ja lainasummat muuttuvat, joten vertaa aina henkilökohtaisen tarjouksen todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus.
Hyödynnä laskureita ennen tarjouksen hyväksymistä
Arvioi lainasumman ja laina-ajan vaikutusta lainan kuukausierälaskurilla. Jos tarve on kiireellinen, katso lisäksi miten nopea lainahakemus käytännössä etenee. Markkinan korkotasoa voit verrata Lainakorkomittarissa.
Kulutusluotto epävarmassa taloudessa
Jos tulot tai menot ovat epävarmoja, lue myös milloin uusi kulutusluotto voi kasvattaa taloudellista riskiä.
Luoton peruskäsitteet
Jos termit menevät helposti sekaisin, aloita luotto-oppaasta ja vertaa sen jälkeen yksittäisiä kulutusluottoja.
Jos nykyisiä luottoja on useita
Tavallisen uuden kulutusluoton sijaan kannattaa arvioida erikseen yhdistelylainan kokonaiskustannukset ja käyttää säästölaskuria. Tarkistuslista ennen päätöstä löytyy sivulta Turvallinen laina.
Lähteet ja ajantasaisuus
Tarkistettu 21.9.2026.
