Yksityishenkilön velkajärjestely on lakisääteinen velkojen järjestelykeino tilanteeseen, jossa velkojen hoitaminen ei onnistu tavanomaisin maksujärjestelyin. Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta, ja talous- ja velkaneuvonta auttaa tilanteen arvioinnissa sekä hakemuksen valmistelussa. Ratkaisu tehdään aina tapauskohtaisesti. Oman velkamäärän suhdetta vuosituloihin voi hahmottaa myös velkaantumisasteen laskurilla, mutta laskurin tulos ei ratkaise velkajärjestelyn edellytyksiä.
Ensin selvitetään muut vaihtoehdot
Velkajärjestely on yleensä viimeinen velkojen järjestelykeino. Ennen sitä selvitetään, voidaanko tilanne ratkaista esimerkiksi sopimalla velkojan kanssa uudesta maksuaikataulusta tai muulla järjestelyllä. Jos maksukyky vielä riittää ja velkoja on useita, voit tutustua myös yhdistelylainan periaatteisiin. Uuden lainan hakeminen ei kuitenkaan ole oikea ratkaisu tilanteeseen, jossa maksukyky ei riitä velvoitteiden hoitamiseen.
Talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioinnissa
Talous- ja velkaneuvojan kanssa voidaan kartoittaa tulot, välttämättömät menot, velat ja muut taloudelliset velvoitteet. Samalla selvitetään, mikä järjestelykeino voisi soveltua tilanteeseen. Oman talouden lähtötilannetta voi hahmottaa myös budjetoinnin perusteiden avulla.
Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta
Hakemuksen ratkaisee käräjäoikeus. Velkajärjestelylle on laissa edellytyksiä ja esteitä, joten pelkkä velkojen suuri määrä ei automaattisesti tarkoita järjestelyyn pääsemistä. Talous- ja velkaneuvoja voi auttaa hakemuksen ja tarvittavien selvitysten valmistelussa.
Maksuohjelma perustuu maksuvaraan
Jos velkajärjestely myönnetään, velalliselle vahvistetaan maksuohjelma. Maksuvaraa arvioidaan tulojen ja hyväksyttävien menojen perusteella. Maksuohjelma kestää tavallisesti useita vuosia, ja esimerkiksi omistusasunnon säilyttäminen voi vaikuttaa kestoon. Lopullinen sisältö määräytyy henkilön tilanteen ja käräjäoikeuden ratkaisun perusteella.
Perintä, maksukehotus ja ulosotto
Velkaongelmat voivat edetä vaiheittain ennen velkajärjestelyn harkintaa. Jos lasku on jo erääntynyt, tutustu maksukehotusta käsittelevään oppaaseen. Jos velka on edennyt ulosottoon, lue myös ulosottoa käsittelevä opas.
Muita velkaongelman järjestelykeinoja
Tilanteesta riippuen vaihtoehtoihin voi kuulua myös sosiaalinen luotto tai muu vapaaehtoinen järjestely. Sivustolla aihetta käsitellään artikkelissa Sosiaalinen luotto. Jos ongelmana on uuden velan ottamisen hallinta, voit tutustua myös luottokieltoa käsittelevään artikkeliin.
Velkajärjestelyn vaiheet yleisellä tasolla
- Taloudellisen tilanteen ja velkojen kartoittaminen.
- Muiden järjestelykeinojen selvittäminen.
- Tarvittaessa velkajärjestelyhakemuksen valmistelu talous- ja velkaneuvonnan avulla.
- Hakemuksen käsittely käräjäoikeudessa.
- Mahdollisen maksuohjelman vahvistaminen ja noudattaminen.
Tarkista ajantasaiset ohjeet viranomaiselta
Velkajärjestely on oikeudellinen menettely, joten ajantasaiset edellytykset, hakeminen ja maksuohjelmaa koskevat tiedot kannattaa aina tarkistaa Oikeus.fi-palvelusta ja talous- ja velkaneuvonnasta. Tämä sivu antaa yleistä tietoa eikä korvaa henkilökohtaista oikeudellista tai taloudellista neuvontaa.
Milloin velkajärjestelyä kannattaa alkaa selvittää?
| Tilanne | Ensimmäinen askel |
|---|---|
| Yksittäinen lasku viivästyy | Ota yhteyttä velkojaan ja selvitä maksujärjestely |
| Useita velkoja, mutta maksuvara riittää | Vertaa vapaaehtoisia järjestelyjä ja kokonaiskustannuksia |
| Maksuvara ei riitä velkojen hoitoon | Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan |
| Velkaongelma on pitkäaikainen eikä tavallinen järjestely riitä | Selvitä yksityishenkilön velkajärjestelyn edellytykset |
Taulukko on yleinen toimintapolku, ei arvio siitä, myönnetäänkö velkajärjestely. Käräjäoikeus ratkaisee asian lain edellytysten ja hakijan kokonaistilanteen perusteella.
Lähteet ja ajantasaisuus
Tarkistettu 8.9.2026.
